Осторожно, не погашено: россиян массово склоняют к банкротству
Около 60% банкротств физических лиц в России проводится при поддержке посредников, обещающих легкое списание долгов, сообщили опрошенные «Известиями» участники рынка. Последствия могут быть катастрофическими — признание несостоятельности мешает устроиться на хорошую работу, снять жилье и вести бизнес. А в ряде случаев приводит к уголовной ответственности за мошенничество. При этом рынок так называемых раздолжнителей практически не регулируется. Кто зарабатывает на отчаянии россиян и какие еще последствия несет банкротство, — в материале «Известий».
Кто такие раздолжнители и каков масштаб проблемы
Недобросовестные консультанты, обещающие гражданам быстрое и, главное, полное избавление от долгов, могут быть причастны к 60% банкротств населения, оценили аналитики. В 2025 году несостоятельными признаны 568 тыс. граждан — на 31,5% больше, чем годом ранее, следует из данных Федресурса. Таким образом, к примерно 340 тыс. дефолтов могут быть причастны раздолжнители.
Определить, сколько процедур инициировано именно под их влиянием, сложно из-за отсутствия официальной статистики. Однако в СРО «МиР» оценили, что такие посредники имеют отношение минимум к 60% банкротств среди клиентов МФО. Для банков ситуация аналогична и стоит даже более остро, поскольку крупные суммы кредитов повышают привлекательность таких услуг, согласилась директор департамента по работе с проблемной задолженностью физических лиц МТС Банка Мария Ибрагимова.
По оценкам Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), средний чек за подобную «помощь» составляет около 300 тыс. рублей, а совокупный годовой оборот этого теневого рынка превышает сотни миллиардов рублей.
При этом проблема касается прежде всего самих заемщиков. Многие из них могли бы избежать банкротства, если бы своевременно обратились к кредитору за реструктуризацией или кредитными каникулами.
Кредитные каникулы — временная отсрочка платежей. Заемщик может не погашать ссуду полгода без штрафов и пеней. Чаще всего ими пользуются при потере работы или снижении дохода. Проценты в этот период продолжают начисляться, поэтому переплата по кредиту увеличивается. Реструктуризация, в свою очередь, это постоянное изменение условий кредита, призванное облегчить выплату долга. Например, так можно увеличить срок кредита, снизив ежемесячный платеж, или уменьшить ставку.
В пресс-службе ВТБ подсчитали, что более 70% таких процедур можно было предотвратить при раннем обращении в банк. Схожего мнения придерживается генеральный директор ПКО «Финэква» Алексей Злебкин. По его оценкам, около половины клиентов имели возможность урегулировать долги без суда.
Примерно в 70% случаев люди обращаются к консультантам как раз за помощью в переговорах с кредиторами, реструктуризацией или рассрочкой, подчеркнули в НАПКА. Однако раздолжнители обманом навязывают банкротство как единственный выход.
Как проходит банкротство
Главный инструмент этих «помощников» — агрессивная реклама, обещающая полное списание долгов без акцента на последствиях. Граждан привлекают лозунгами о «жизни с чистого листа», хотя за ними зачастую скрывается полноценная процедура банкротства со всеми ограничениями, отметил директор дивизиона «Розничное взыскание и урегулирование» Сбербанка Денис Кузнецов.
Последствия оказываются значительно серьезнее, чем обещают в рекламе. Кредитный рейтинг человека после этого резко снижается, а шансы получить новую ссуду в течение семи лет будут минимальными, рассказали в Объединенном кредитном бюро (ОКБ). Кроме того, сведения о банкротстве публикуются в открытом реестре, что может осложнить поиск работы, жилья в аренду и ведение собственного бизнеса, подчеркнул директор по риск-менеджменту, методологии и дата-аналитике ОКБ Николай Филиппов.
Заемщикам нередко рекомендуют прекратить общение с кредиторами, скрыть имущество, переписать активы на родственников или оформить новые кредиты и микрозаймы, чтобы оплатить услуги самих раздолжнителей. О подобных схемах рассказали директор юридического департамента Ассоциации банков России Александр Абрамов, операционный директор Summit Group Вероника Бурова и гендиректор ПКО «Доброзайм» Максим Серебров.
Однако если суд раскроет такие схемы, человека могут не освободить от долгов. Пять лет назад в списании задолженности отказывали примерно в 5% случаев, сегодня в отдельных регионах этот показатель достигает 15–20%, отметил преподаватель университета «Синергия», правозащитник Антон Палюлин.
Кроме того, подобные схемы всё чаще становятся основанием для возбуждения административных и уголовных дел. В зависимости от состава нарушения человеку могут грозить штрафы до 500 тыс. рублей, принудительные работы или лишение свободы на срок до шести лет, предупредил эксперт.
Необоснованные банкротства также ведут к удорожанию займов для всех клиентов, добавил руководитель коллекторского агентства ЮСВ Александр Ермолаев. Кредиторы заранее закладывают риски в свои продукты, из-за чего переплата по ссудам увеличивается для всех.
Как бороться с теневым рынком помощников
С начала 2026 года уже вступили в силу новые требования к рекламе услуг, связанных с банкротством. Теперь запрещено гарантировать полное списание долгов и призывать граждан прекращать выплаты по кредитам, пояснили в пресс-службе Банка России. Также стало обязательным предупреждать в объявлениях о последствиях и указывать на бесплатные способы урегулирования долгов.
Но главная проблема заключается в том, что сфера подобного консультирования до сих пор фактически не имеет профессиональных стандартов и четкого контроля. Именно это позволяет недобросовестным компаниям свободно работать на рынке, вводя клиентов в заблуждение, заявили в НАПКА.
Первым шагом могли бы стать единые стандарты долгового консультирования, которые позволят отделить добросовестных специалистов от тех, кто зарабатывает на финансовых трудностях граждан, полагает Александр Абрамов.
Еще одной мерой может стать обязательное комплексное урегулирование задолженности до начала процедуры банкротства. С 2023 года заемщик может прийти в свой банк и попросить организовать переговоры со всеми кредиторами сразу, если у клиента оформлены ссуды в разных организациях. Вся процедура занимает около 30 дней. Проблема в том, что стандарт пока добровольный, и к нему присоединились не все участники рынка. Сейчас в Госдуме рассматривают законопроект, который сделает этот механизм обязательным; обмен информацией между кредиторами будет идти через БКИ. Это позволит россиянам чаще избегать банкротства, пояснил директор по операционным рискам и антифроду финтех-группы Cyberbird Игорь Ермак.
Кроме того, способствовать решению проблемы может создание публичного реестра организаций, оказывающих услуги по банкротству граждан, с возможностью ознакомиться с отзывами и судебными решениями по каждой компании, отметила директор программы ФМЦ повышения финансовой грамотности населения президентской академии Нина Гукасова.
Банкротство должно оставаться крайней мерой для действительно безвыходных ситуаций, а не превращаться в коммерческую услугу, которую навязывают людям в состоянии финансового стресса, резюмировал гендиректор Moneyman Артем Быков. Остановить этот теневой рынок можно только комплексно — через регулирование, контроль за рекламой и повышение финансовой грамотности.
